O financiamento com cartão de crédito é uma ferramenta que pode oferecer flexibilidade, mas também carrega riscos e custos.
Quando falamos em financiamento com cartão de crédito, referimo-nos ao processo em que o titular do cartão adia o pagamento integral da fatura. Isso ocorre geralmente quando o orçamento está apertado, e você não consegue pagar o valor total da fatura do cartão.
Veja também: Como Faço Para Ter Um Cartão De Crédito Para Menor De 18 Anos?
Em vez de quitar a totalidade da dívida, você opta por financiar uma parte ou o total do saldo. Nesse processo, o emissor do cartão aplica uma taxa de juros sobre o valor financiado, conhecido como “juros de financiamento”. Esses juros são a principal forma de custo adicional que você paga por utilizar o crédito do cartão.
Juros de financiamento do cartão de crédito
Os juros de financiamento do cartão de crédito são geralmente elevados. Esses juros são aplicados sobre o saldo devedor e são acumulados mensalmente. As taxas de juros podem variar bastante, dependendo do perfil do cliente e do banco emissor.
Normalmente, essas taxas são expressas em forma de porcentagem anual, mas os juros são cobrados mensalmente. Compreender essas taxas é essencial para evitar surpresas desagradáveis e manter o controle financeiro.
- Juros rotativos: Os juros rotativos são uma das principais preocupações quando se atrasa o pagamento da fatura do cartão de crédito. Eles são aplicados sobre o valor da fatura não paga até a data de vencimento e podem ser extremamente altos, chegando até 15% ao mês.
- Multa por atraso: Além dos juros, a multa por atraso é uma cobrança adicional que pode ocorrer quando o pagamento da fatura não é feito até o vencimento. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, essa multa não pode ultrapassar 2% do valor da fatura.
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): O IOF é uma taxa federal que incide sobre o atraso no pagamento da fatura do cartão de crédito. A taxa é de 0,38% sobre o valor da fatura, acrescida de uma taxa diária de 0,0082%.
- Juros por atraso: Além da multa por atraso, o banco pode cobrar juros de mora. Esses juros têm um limite de 1% do valor da fatura, conforme as regras gerais, podendo chegar a 0,5% se não especificado no contrato.
Pagamento parcial da fatura
Quando você opta por pagar apenas uma parte da fatura, está assumindo um financiamento do saldo restante. O valor pago deve ser pelo menos igual ao pagamento mínimo especificado. O saldo restante será financiado e sujeito a juros com base na taxa definida pelo banco.
Esses juros são aplicados sobre o saldo não pago e podem variar, mas geralmente giram em torno de 10% ao mês. Em casos de atraso frequente ou problemas de crédito, essas taxas podem ser mais altas.
Outros encargos
Além das taxas e juros descritos, há outros encargos que podem ser aplicados pelo banco, dependendo da situação. Estes incluem:
- Comissão de cobrança: Valor cobrado pelo banco para administrar a cobrança da dívida.
- Tarifa de desbloqueio do cartão: Valor cobrado para desbloquear um cartão que foi bloqueado devido ao atraso.
- Tarifa de reativação do cartão: Valor cobrado para reativar um cartão cancelado por falta de pagamento.
Consequências do atraso
O atraso no pagamento da fatura do cartão de crédito pode ter várias consequências negativas:
- Bloqueio do cartão de crédito: O cartão pode ser bloqueado temporariamente, impedindo o uso até que a dívida seja regularizada.
- Cancelamento do cartão de crédito: Em casos mais graves, o banco pode cancelar o cartão.
- Inscrição nos órgãos de proteção ao crédito: O seu nome pode ser incluído em cadastros de inadimplentes, como SPC e Serasa.
- Dificuldades para obter crédito no futuro: Um histórico de pagamentos atrasados pode dificultar a obtenção de crédito no futuro.
- Prejuízos à sua reputação financeira: Atrasos frequentes podem danificar sua reputação financeira e impactar negativamente sua pontuação de crédito.
Entender como funciona o financiamento com cartão de crédito é fundamental para manter a saúde financeira e evitar problemas com dívidas. Os juros e encargos associados podem ser altos, e o impacto financeiro de atrasos pode ser significativo.
