Ainda que no contexto da crise pandêmica do Covid-19 tenhamos observado diversas áreas sofrendo com quedas bruscas de lucros, e até diminuição do PIB nacional, um segmento se manteve estável, protagonizando expressivos lucros mesmo em meio ao caos: o sistema bancário. Mas afinal, o que determina essa lucratividade mesmo em tempos de crise? Como realmente os bancos ganham dinheiro?
Em primeiro lugar, é fundamental esclarecer que a lucratividade dos bancos não provém de uma única fonte. Diversas atividades compõem o “mix” de rentabilidade dessas instituições, incluindo spread bancário (diferença entre as taxas cobradas pelos bancos e as que eles pagam na captação de recursos), empréstimos, cobranças de taxas e processamento de pagamentos, entre outros.
Seu dinheiro em movimento
As atividades que mais contribuem para a margem bancária são, sem dúvida, os depósitos e empréstimos. Quando você deposita seu dinheiro em um banco, não imagine que ele está lá parado, apenas à sua espera. Essa quantia é constantemente “emprestada” pelo banco a outros clientes que, por sua vez, pagam juros sobre esse valor. Essa diferença entre o que o banco recebe e o que paga é o que chamamos de spread bancário.
Lucro com taxas e serviços
Outra fonte significativa de lucros bancários são as famosas e impopulares taxas de serviço. Para cada transação que você realiza, seja uma simples transferência ou a emissão de um novo cartão de crédito, há uma taxa correspondente. Mesmo que esses valores pareçam pequenos, ao final do mês representam um grande acréscimo ao lucro dos bancos.
Os pagamentos de cheques ou cartão de crédito também contribuem com uma parcela dos lucros. Cada vez que um pagamento é feito por esses meios, os bancos ficam com uma porcentagem dessa operação, em geral cerca de 3% do valor da venda.
Títulos e investimentos: renda passiva para os bancos
Uma parte do dinheiro dos depósitos obrigatoriamente deve ficar “resguardada”, ou seja, não pode ser toda emprestada. Essa parcela, por sua vez, é geralmente investida em títulos de baixo risco, que geram juros e proporcionam uma renda passiva para os bancos.
Por fim, os bancos também geram lucro ao oferecer serviços financeiros como planos de previdência privada e seguros, entre outros. Assim, sempre que você opta por recorrer a um desses serviços, está também contribuindo para a rentabilidade do seu banco.
Munidos dessas informações, a nossa postura frente aos bancos pode ser mais consciente e estratégica. Conversar com o gerente para negociar taxas, realizar transações de maneira coordenada, optar pelo pagamento em dinheiro sempre que possível, são alguns passos possíveis para garantir que ao invés de colaborar para o lucro dos bancos, você esteja cuidando do seu próprio recurso financeiro.